노후 준비를 위한 3대 연금

노후를 위한 연금은 다양하게 있지만 공적연금, 퇴직연금, 개인연금으로 크게 3가지로 볼 수 있다.

우리나라의 연금제도

1. 공적연금

공무원·군인·별정 우체국·사학 연금과 보통 회사원들이 매달 내고 있는 고용보험에 속하는 국민연금, 공무원 연금이 여기에 포함된다. 직장인은 의무 가입되어 있어 자동 납부가 된다.​

1.1 국민연금

국민의 노령, 장애 또는 사망에 대하여 연금급여를 실시함으로써 국민의 생활 안정과 복지 증진에 이바지하는 것을 목적으로 하는 제도

1.2 특수직역 연금

공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금, 별정우체국연금 등 특정 직업 또는 자격요건에 의해 연금의 수급권이 발생하는 연금
   - 공무원연금
   - 사립학교 교직원 연금
   - 군인연금
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2. 퇴직연금

기업의 사회적 책임의 일환으로 마련된 제도로, 직원의 노후를 보장하기 위해 기업이 준비하는 제도

2.1 DB (확정 급여형)
퇴사 직전 3개월의 평균월급 x 근속 연수에 해당되는 금액을 회사에서 보장해 주는 것

2.2 DB (확정 기여형)
근로자 본인이 퇴직금을 직접 운영해 꾸려나가는 시스템 잘 꾸려나가면 DB형에 비해 더 많은 퇴직금을 모을 수 있다.

3. 개인연금

개인연금계좌는 개인이 은퇴 후 노후자금을 마련하기 위해 금융기관에 개설하는 계좌로서 은행, 보험사, 증권사, 자산운용사 등 금융기관에서 개설 가능하며, 개인연금저축신탁, 개인연금펀드, 개인연금보험 등이 있다.
연금저축계좌를 이용할 때 연간 400만원 한도까지는16.5% 세액공제를 제공 받을 수 있다.

3.1 개인연금펀드/계좌
증권사, 은행, 보험사 등에서 취급하는 연금형 펀드로서 주식, 채권, 혼합, 재간접 등 다양한 펀드로 구성되어 있으며, 펀드 수익률에 따라 연금적립금이 결정된다.
위험 선호도에 따라 공격적/중립적/안정적 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.
개인연금계좌를 통하여 ETF를 매매 할 수 있다.

3.2 개인연금저축/보험
저축은 은행, 증권사 등 금융기관에서 가입하는 적립식 연금 상품으로 정기적으로 일정금액을 납입하고, 운용수익과 함께 연금으로 지급되며, 원리금보장형과 실적배당형 등 다양한 운용방식을 선택할 수 있다.
보험은 보험사에서 취급하는 연금보험 상품으로 보험료를 납입하면 보험회사에서 연금적립금을 운용하여 만기시 일시금 또는 연금으로 수령할 수 있고, 가입된 예정이율에 따라 연금지급액이 결정된다.​

3.3 개인연금저축신탁
은행, 증권사 등 금융기관에서 가입하는 적립식 연금 상품으로 정기적으로 일정금액을 납입하고, 운용수익과 함께 연금으로 지급되며, 원리금보장형과 실적배당형 등 다양한 운용방식을 선택할 수 있으며, 만기시 일시금 또는 연금으로 수령할 수 있다.
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개인연금펀드/계좌, 연금저축/보험, 연금저축신탁은 아래와 같이 비교할 수 있다.

구분	연금펀드/계좌	연금저축/보험	연금저축신탁
운용주체	자산운용사 본인이 직접운용가능	보험사	은행
납입방식	자유납입	정기납입	자유납입
연금 지급방식	확정기간형 (기간제한 없음)	확정기간형 or 종신형	확정기간형 (기간제한 없음)
원금보장여부	비보장	보장	비보장
여금자보호여부	비보호	보호	보호
운용소득	실적배당 or 직접운용시 운용소득 국내상장 ETF 투자 가능 개별주식 투자 불가 인버스/레버리지 ETF 투자불가 ​	공시이율	실적배당
주요판매사	증권사, 은행, 보험사	증권사, 은행, 보험사	은행
추천	O	​	​

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4. ISA

개인종합자산관리 계좌(Individual Savings Account)는 하나의 계좌로 다양한 금융상품을 관리하면서, 절세혜택을 누릴 수 있는 통합계좌임

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5. 개인형 퇴직연금제도(IRP)

 

개인형 퇴직연금(individual retirement pension)이란 근로자가 퇴직시 수령한 퇴직금을 운용하거나, 재직중인 근로자가 회사에서적립해주는 확정급여형(DB) 또는 확정기영형(DC)의 퇴직연금제도 이외에 자신의 비용으로 추가 적립할 수 있는 연금제도.

 

구분	개인연금(연금저축)	ISA(중개형)	퇴직연금(IRP)
투가가능상품	ETF, 펀드, 주식(X)	ETF,펀드, 주식, 예적금	ETF,펀드, 예적금
위험자산 투자한도	100%	100%	최대 70%
레버리지/인버스	X	O	X
선물투자 ETF	O	O	X
합성형 ETF	O	O	Δ(일부가능)
상장인프라 / 리츠	X	O	O
매매수수료	O	O	X